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延续2024年上扬行情，A股银行板块今年再创新高。Wind（万得）数据显示，截至7月14日，银行指数年内累计涨幅已达21.4%。但与此同时，非上市银行股权遇冷、拍卖价整体下行的趋势还在延续。
“目前因为经济增速放缓、同行竞争激烈，股权转让市场上卖方多、买方少，中小银行股权拍卖价格整体都在降。一家福建地区的农商行，2022年10月每股还卖到6.3元，最新一笔股权拍卖每股只有2.1元，降了超六成。”从事银行股权交易超十年的李文近日向《财经》说道。
拥有八年银行股权交易经验的张展也表示，当前非上市中小银行股权拍卖价处于低位。他经手的一家浙江地区分红稳定的农商行，7月初刚成交的一单股转单价为5.53元，而两年前每股拍卖成交价还在8元上下。
还有更多中小银行股权挂牌后无人问津。近年来，中小银行股权多次流拍、打折出售甚至1元起拍的现象屡见不鲜。据阿里拍卖平台，仅7月中旬，就有至少四家地方农商行二次拍卖的股权挂出1元起拍价。
“买银行股，主要看其分红率和成长性。”多位受访人士介绍，目前，诸如北京、广东、浙江等区域，部分稳定分红的城农商行股权相对抢手，而西部、中部地区部分城商行、农商行已连续数年不分红且有一定比例的坏账，估值向下压力更大。
股权转让成交价降超60%
“股价涨得太快，连自家大股东都没来得及上车。”近期，成都银行拟增持数千万股的大股东，因股价长时间持续超过增持价格上限等因素未能实施计划，成为A股银行股“牛市”的一面侧写。
而另一面，许多未上市银行面对的则仍是股权持续流拍、降价的现状。
《财经》在阿里拍卖平台以“银行股权”为关键词搜索，当前大多数正在进行或已结束的股权转让，被数百上千次围观但却无人报名。例如广西龙胜农村商业银行26.8万股股金，6月5日开拍，起拍价32万元，截至7月14日被超过1360人次围观，但无人报名；安徽涡阳农村商业银行8.78万股股权，二拍起拍价9.8万元，较一拍折价近30%，依然流拍。
据多位承办人员总结，转让规模大、金额高、股权有纠纷是不少标的流拍主因，反之，自然人转让、无债务纠纷、拍卖额较小的标的普遍成交概率高，银行资产规模、经营情况、发展前景及受让条件等也会综合影响竞买方。
不过即便股权成功转让，当前成交价亦普遍缩水。
目前，李文手上有一笔福建某农商行10万股股权，挂牌价21万元，折合每股2.1元。她告诉《财经》，该行股权转让成交价近年持续下滑，2022年10月交易了一笔4000股股权，成交价2.53万元，折合每股6.3元；到2023年初，一笔9300股股权以4.47万元转让，每股成交价降至4.8元，也低于该行每股净资产（同期为4.9元），意味着机构的资产情况被市场给以较低的估值。
谈及价格趋势，张展也有相似的观察。他经手的浙江一家农商行，7月初刚成交了一单12.43万股股权转让，成交价69万元，折合每股5.5元。“这家银行股权成交价最高是2017年、2018年，单股价格曾达到近10元，前两年降至6元-8元。这个成交价已经算稳定，因为该行近年稳定分红和配股，而疫情期间，不少地方银行已经暂停分红，赠股也减少了。”
这都是中小银行困境的反映。一位行业资深研究人士称，近年，银行业随经济转型处于调整过程中，盈利水平提升的空间有限，中小银行面临更多经营和新兴科技的挑战，估值面临更大的下行压力。
不过多位受访人士提到，非上市中小银行亦有分化，内控相对完善、经营稳定、信披透明、股权流通性高及所处区域经济发展潜力大的银行股权仍比较抢手；而有的地方银行十余年未分红，近年还在消化大额不良资产，对投资者吸引力就比较低，股权流拍的概率更高。
估值仍存下行压力？
进入低利率时代，以银行股为代表的高分红资产已成为投资者追求稳健收益的重要标的之一。由分红额除以股价得到的银行股息率指标，近年持续跑赢理财收益率。
今年以来，部分上市银行股息率超过8%，而据普益标准数据，上半年理财产品平均年化收益率为2.65%，“买理财不如买银行股”声音再起。
“持有非上市银行股权也是看分红率或成长性。”李文称，虽然有的银行因利润变薄减少分红，但还有一些银行每年保持10%乃至15%以上的综合分红率，加上股权转让单价下降，股权年化收益率还能达到4%左右的水平。不过非上市银行股权交易限制相对更多，例如有的股权只在股东间转让，有的限定同省籍购买，有的需到柜台交割。
而在成长性方面，据国信证券经济研究所金融团队今年初复盘，过去三年至四年，很少有银行能够凭借高成长性给投资者带来回报，投资回报主要来自高分红银行的股息以及无风险利率（习惯上用十年期国债收益率为代表）下降后的价值重估。大行中长期持有收益好于大多数中小银行，且大行收益稳定。
不过该团队认为，2025年高分红和高成长主线都有机会。“2025年上半年净息差继续下行，但降幅收窄，下半年有望企稳，此轮业绩下降周期进入尾声，但预计改善幅度有限。风险溢价或将成为2025年投资主线之一：由于政策的积极转向以及2025年经济复苏的预期不断增强，投资者对高成长银行所要求的风险溢价将有所下降，利好成长银行估值修复。”该团队表示。
另有银行业资深人士提到，中小银行可从几方面提升股权吸引力：一是明确自身的战略定位和比较优势，走特色化、差异化发展之路，保证业务稳健增长和盈利能力提升；二是完善公司治理和经营管理机制，强化信息披露和市场监督，持续提升风险管理能力、改善资产质量；三是提升市值管理能力，密切关注股东的价值诉求，在监管允许的框架下运用分红等工具回馈投资者。
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